Банковский «пластик» и электронные кошельки всё больше вытесняют наличные деньги из обихода. Об этом говорит статистика, да и личный опыт каждого из нас также подтверждает, что виртуальные деньги используются чаще, нежели бумажные. Активно применяя платёжные системы для оплаты товаров и отправки денежных переводов, хорошо бы знать, как они устроены и как работают. Этим вопросам и посвящена наша статья.
Что такое платёжная система?
Попросту говоря, платёжная система (ПС) — это посредник между покупателем и продавцом. Платёжная система представляет собой сервис денежных переводов для расчётов с банками, магазинами и др. Помимо простоты использования, платёжные системы имеют ещё одно важное преимущество: скорость. Если проведение обычного денежного перевода может занимать несколько дней, то платёжные системы обрабатывают платежи моментально.
Все операции надёжно защищены, платёжные системы контролируются законом. Таким образом, ПС обеспечивают:
- Стабильную работу;
- Надёжность и безопасность;
- Страховку при тех или иных сбоях из-за непредвиденных обстоятельств.
Как функционируют ПС?
Суть любой ПС заключается в проведении безналичных денежных операций. Процесс использования платёжной системы состоит из таких этапов:
- Выбор услуги — оплата товара в интернет-магазине, денежный перевод, пополнение счёта мобильного, и т.д.
- Выбор способа оплаты с последующим переходом на защищённую страницу, где и проводится операция;
- Ввод реквизитов и подтверждение оплаты.
Вся информация по операции передаётся по зашифрованным протоколам, что обеспечивает безопасность. Вся процедура занимает буквально несколько секунд.
Банковские ПС работают на основе пластиковых карт. Эти платёжные системы могут быть международными, национальными или внутрибанковскими.
Широко известны, к примеру, такие банковские ПС, как VISA и MasterCard. Они работают по всему миру. В России не так давно была создана национальная платёжная система МИР, популярность которой растёт.
Многие банковские ПС предлагают клиентам те или иные программы лояльности: кешбэк, скидки в магазинах-партнёрах, бонусы и т.д.
Денежные переводы
Денежным переводом называют финансовую операцию между двумя персонами с применением банковских карт. Чтобы провести перевод, необходимо иметь собственную карту в ПС и знать реквизиты получателя. Услугу денежных переводов предлагает практически любая современная ПС.
Различные системы могут иметь некоторые различия, но в общих чертах процедура денежного перевода везде выглядит одинаково: отправитель вводит сумму перевода и реквизиты получателя, и подтверждает операцию кодом. После снятия средств со счёта отправителя ПС проводит клиринг и уведомляет банк получателя о необходимости перевести нужную сумму.
В отличие от «обычного» перевода, с необходимостью посещения отделения банка, денежные переводы с помощью платёжных систем можно отправлять, не выходя из дома, ПС работают круглосуточно, а процесс занимает пару минут.
Есть и недостатки. В первую очередь, это комиссия (в районе полутора процентов) и ограничения лимитов по переводам. Если по причине технического сбоя деньги не дойдут до получателя, отправителю придётся общаться с саппортом ПС. Проблема, конечно, будет решена, но на выяснение и устранение причин сбоя может уйти время.
Международные ПС
Международными называют платёжные системы, работающие по всему миру. Выше мы уже называли две самых распространённых, VISA и MasterCard. Описанию этих платёжных систем, а также рекомендациям по выбору между ними, мы посвятили материал «VISA или MasterCard?», с которым рекомендуем ознакомиться.
Также распространены следующие международные ПС:
Diners Club International — основана в 1950 году, и стала образцом для создания некоторых других ПС. Пластиковые карты впервые ввела именно эта платёжная система. Поводом для создания ПС стала ситуация, когда в 1949 году финансист Фрэнк Макнамара забыл бумажник, и не смог оплатить обед в ресторане. Неприятная ситуация подтолкнула его к идее создания Diners Club, клуба ресторанных завсегдатаев. Члены клуба могли не переживать о наличности, посещая любимые рестораны.
ПС специализируется на туристическом обслуживании. Карты принимают в более чем 200 странах, а всего в мире имеется более 600 тыс. банкоматов, работающих с Diners Club International.
American Express — компания работает с 1850 года (Нью-Йорк), оказывает услуги в области турбизнеса. Выпускает чеки и пластик. На основе компании запущена и ПС, которая считается третьей после гигантов VISA и MasterCard. Ориентирована на людей, которые часто путешествуют. Наиболее распространена в США и Канаде.
JCB — японская ПС, основана в 1961 году. Предлагает клиентам несколько видов карт (кредитные, дебетовые, предоплаченные) в 23 странах. Банки-эмитенты на территории РФ — АЭБ, ДВБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. Владельцы карт JCB получают скидки в кафе и интернет-магазинах, бонусы для путешествий в страны Европы и Азии.
Электронные платежные системы
Электронные платежные системы (ЭПС) отличаются от обычных ПС тем, что вместо пластиковых карт основаны на электронных кошельках.
Первыми специализированное программное обеспечение и систему оплаты без использования наличных денег создали E-Gold. Эта ЭПС стала стимулом для создания других подобных систем во всём мире.
Клиенты ЭПС хранят свои деньги не на банковских счетах, а на электронных кошельках. Пополнить кошелёк можно разными способами: с другого кошелька, с банковского счёта, через терминал. Вывести деньги с электронного кошелька также можно разными способами. Расскажем вкратце о самых распространённых ЭПС.
WebMoney — эта система появилась одной из первых в 1998 году, и насчитывает сегодня более 40 млн. пользователей. Для оплаты услуг используются титульные знаки: WMR — российские рубли; WMZ — доллары США; WME — евро, и другие электронные аналоги национальных валют.
PayPal — одна из самых крупных ЭПС, основана в 1998 году. Услугами PayPal пользуются более 200 млн. человек во всём мире. Система работает с 25 национальными валютами. В 2020 году система отменила возможность внутренних переводов для России, оставив только зарубежные.
ЮMoney — российская ЭПС, предлагающая услугу расчётов и переводов электронных денег, эквивалентных российскому рублю. В системе зарегистрировано около 50 млн. пользователей.
QIWI — ЭПС, созданная в 2007 году российской компанией, которой пользуются более 20 млн. человек, в основном в странах СНГ.
Преимущества ЭПС
Предназначение любой электронной платёжной системы — предоставить клиенту простой, удобный и безопасный способ проведения финансовых операций. ЭПС можно использовать для бизнеса, ежедневных покупок, оплаты счетов, и многих других операций.
Современные электронные платёжные системы предоставляют своим пользователям немало преимуществ:
- Многоуровневая система защиты. Помимо используемых по умолчанию уровней защиты, клиент имеет возможность самостоятельно настроить некоторые уровни. Любая операция с деньгами требует подтверждения пользователя;
- ЭПС позволяют оплачивать штрафы, кредиты, услуги ЖКХ, переводить деньги другим пользователям, пользоваться услугами обменников, и т.д. Многие платежи можно перевести в автоматический режим;
- Все электронные платёжные системы имеют простой и интуитивно понятный интерфейс. Пользователь имеет возможность быстро связаться с техподдержкой, если у него возникнут какие-либо вопросы по поводу функционала ЭПС;
- Все операции проводятся максимально быстро. Самый долгий процесс — регистрация, так как требуется ввод персональных данных и подтверждение личности.
Национальные платёжные системы
Национальная платёжная система (НПС) представляет собой сервис обработки и проведения финансовых операций внутри страны без привлечения зарубежных процессинговых управлений. Хотя, многие национальные системы поддерживают и зарубежные расчёты.
МИР — поводом создания этой платёжной системы стали санкции, введенные против России после 2014 года. Сейчас с системой МИР сотрудничают более 400 банков, и часть из них выступает эмитентами. С 2019 года работает функция MirPay, с помощью которой можно оплачивать покупки и услуги через смартфон с ОС Android и поддержкой NFC.
Юнистрим — НПС, которая предлагает услуги для юридических лиц. Оператором и расчётным центром системы выступает одноимённый банк. Клиенты используют мобильное приложение, которое доступно на App Store и PlayMarket.
ВТБ — созданная Банком ВТБ системы для проведения переводов между счетами клиентов банка.
Золотая Корона — в 2013 году ЦБ РФ признал этот платёжный сервис социально значимым. Система работаем с 550 банками на территории России, стран СНГ и некоторых стран дальнего зарубежья.
SberPay — система платёжных услуг, которая позволяет клиентам проводить оплату и денежные переводы через приложение СберБанк Онлайн. Система считается удобной для клиентов благодаря тому, что работает в более чем 76 тыс. банкоматов, и требует минимум реквизитов в момент оплаты.
Критерием выбора ПС для физических лиц станут, в первую очередь, надёжность системы, поддержка банковских карт и электронных расчётов, небольшая комиссия, отзывы пользователей.
Юридическим лицам при выборе той или иной платёжной системы следует ориентироваться на стабильность работы и отсутствие перебоев. Так же важно будет оценить технические особенности системы с точки зрения внедрения в бизнес и удобства для клиентов.
