Если вы планируете выводить свой бизнес на международный уровень, или имеете какие-либо иные интересы, наверняка вы уже интересовались информацией о финансовых организациях, где лучше всего было бы открыть оффшорный корпоративный счёт. И вам наверняка встречались рекомендации об открытии счёта в той или иной международной платёжной системе.
Появлению международных платёжных систем в странах Европы поспособствовали изменения финансового законодательства ЕС, введенные за последние пяти лет. О существовании таких платёжных систем уже известно всем. Но тем, кто планирует начать пользоваться их услугами, необходима более подробная информация о деятельности этих финансовых институтов.
Электронные платёжные системы в ЕС
На сегодня можно выбелить два типа лицензируемых платёжных систем: PSP (Payment Service Provider, поставщик платежных услуг) и EMI (Electronic Money Institution, учреждение электронных денег).
Основная часть всех платёжных систем появилась в Лондоне, столице большинства стартапов в сфере FinTech. И все эти системы выступают в качестве альтернативы классическим банкам.
Оба вида европейских платёжных систем имеют довольно значительные различия. Между тем, многие ошибочно воспринимают их как синонимы, а кто-то и вовсе не осведомлён о существовании разных типов платёжных систем.
В этом материале мы расскажем об этих отличиях, предложим рекомендации по пользованию системами обоих типов, а также попробуем разобраться, стоит ли рассматривать платёжные системы в качестве альтернативы «обычному» иностранному банку с классическим набором услуг.
EMI и PSP
Эксперты портала оффшорной индустрии InternationalWealth.info отмечают, что с начала 2020 года заметно возросло число запросов на консультирование по вопросам выбора страны, в которой лучше зарегистрировать компанию, а также услуг по открытию счёта в одном из банков этой страны.
Общеизвестно, что открыть такой счёт самостоятельно, без рекомендаций и сопровождения профессионала, весьма сложно. А в списке полученных рекомендаций всё чаще попадает совет открыть счёт в EMI.
Отметим, что обозначения EMI и PSP используются в европейских странах. В других государствах в ходу иная терминология. К примеру, вы можете встретить термин MSB, Money Service Business, «бизнес по оказанию денежных услуг». По смыслу он скорее соотносится с европейским PSP, нежели с EMI.
Отметим также, что европейский FinTech рынок значительно опережает по темпам развития другие мировые финансовые рынки. Поэтому услуги именно европейских банков и услуги EMI всё популярнее у иностранных клиентов.
Согласно законодательства ЕС, EMI и PSP относятся к разным типам лицензий. Есть у них и общее: оба вида платёжных систем имеют возможность открытия счетов иностранным гражданам, и оба могут предоставить международный банковский номер счёта (IBAN).
Теперь о различиях.
Payment Service Provider
Платёжные системы PSP не хранят у себя деньги клиентов. PSP это paymaster, предоставляющий услугу массовых платежей. Аналогом PSP в России можно назвать систему QIWI.
В качестве примера использования PSP можно привести выплату заработной платы сотрудникам в разных уголках мира. Вы отправляете в PSP соответствующую сумму, и заказываете перевод 100 платежей по $ХХХ сотрудникам в 10 или 15 странах. И платёжная система быстро сделает эти переводы, сэкономив ваше время и ваши средства, которые вы потеряли бы на комиссионных на конвертацию и оформление большого количества переводов.
Другой пример — банковское отделение обмена валют. Вы отправляете им сумму в рублях, PSP, согласно вашей заявке, мгновенно конвертирует рубли в доллары, и рассылает вашим поставщикам или партнёрам в те или иные страны.
Суть услуг PSP заключается в обработке ваших денег. Этим платёжным системам не позволено держать ваши деньги сверх того времени, которое займёт проведение транзакций. Обычно это не более 24-48 часов. Иметь классический текущий счёт в PSP невозможно.
Electronic Money Institution
Клиенты EMI могут хранить свои средства в платёжной системе, как и на традиционном счёте в банке. В России аналогичные услуги предлагает система Яндекс.Деньги.
В сравнении PSP, системы типа EMI не только оказывают платёжные услуги, но и позволяют беспроблемно вести свой бизнес.
Чаще всего валютой счёта EMI служит евро. Однако не возбраняется, при желании и необходимости, открыть или один мультивалютный счёт, или нужное количество счетов для разных валют.
По соображениям безопасности службы комплаенс могут порой препятствовать открытию счетов трастов, оффшорных компан6ий, и других организаций нетрадиционных форм собственности. Решить подобные проблемы в большинстве случаев помогают консультации специалистов.
Таким образом, EMI можно считать удачной альтернативой традиционному банковскому счёту.
Иностранные компании имеют возможность открыть счёт в EMI, и использовать его для получения/отправки переводов партнёрам, поставщикам и клиентам в разных странах.
EMI имеют доступ ко всем системам совершения платежей и платёжным зонам. В большинстве случаев у счетов в EMI есть доступ к SEPA (Единая зона платежей в евро), и, несколько реже, к S.W.I.F.T. (Интернациональная межбанковская система совершения платежей).
Отличия платёжных систем EMI и PSP от классических европейских банков
Главным отличием EMI и PSP от банков является запрет платёжным системам на кредитование. В то время, как выдачу кредитов можно назвать основным бизнесом банков, лицензии платёжных систем не предусматривают предоставление таких услуг. Причём, запрет распространяется на все кредитные продукты: ипотека, овердрафт, бизнес-кредит и т.д.
Соответственно, в отличие от баков, предлагающих клиентам кредитные карты с тем или иным лимитом, платёжные системы могут выпускать только дебетовые карты и предоплаченные карты.
Клиенты зачастую выказывают опасения относительно безопасности платёжных систем, предполагая большее количество рисков в сравнении с традиционными банками. Однако опыт говорит о том, что в обоих секторах можно найти как хорошие, так и плохие примеры ведения дел. К выбору платёжной системы следует подходить столь же ответственно, как и к выбору банка. Внимание и бдительность нужны везде, где речь идёт о деньгах. Актуальность латинского девиза Caveat emptor (Пусть покупатель будет бдительным) в наше время лишь возросла.
Занимаясь high-risk бизнесом, или ведя дела из страны, где высоки банковские риски, соответственно, стоит выбирать и банки, и платёжные системы, склонные к рискованному подходу к ведению дел с иностранными клиентами. И это станет единственной возможностью, так как более консервативные финансовые организации попросту откажут такому клиенту в обслуживании.
И банки, и EMI проводят весьма тщательную проверку в отношении потенциального клиента. Так же и вам следует позаботиться о предварительном сборе соответствующей информации о выбранном банке или платёжной системе. Памятуя о своих целях, необходимо в своей финансовой системе закладывать определённый запас прочности.
Мнение, что EMI не столь безопасны, как банки, ошибочно. Более того, во многих случаях надёжность EMI куда выше (к примеру, в сравнении с инвестиционными банками). Платёжные системы не играют на фондовых и кредитных рынках, что страхует их от банкротства. Между тем, даже солидные банки могут стать жертвой рискованных игр, что, к примеру, произошло со старейшим банком Lehman Brothers, работавшим с 1850 года, и обанкроченным в 2008. Также EMI застрахованы и от мошенничества со стороны трейдеров.
В Великобритании EMI хранят деньги своих клиентов в самых надёжных банках. О таких говорят: «Слишком большой, чтобы обанкротиться». А, к примеру, в Литве деньги клиентов EMI хранят в Национальном банке. Даже если он обанкротится, его подстрахует Европейский центральный банк. Всё это сводит возможные риски клиентов EMI к минимуму.
Заморозка счёта без предварительного уведомления
EMI, работающие в секторе массового розничного бизнеса, зачастую открывают счета всем обратившимся, проводя минимальное количество проверок. Оборотной стороной такой открытости становится заморозка или закрытие счёта клиента, у которого проходят крупные транзакции.
Такой подход неплохо защищает розничный рынок от мошенничеств и отмывания денег. Но создаёт проблемы честным коммерсантам, заключившим крупную сделку.
Внезапные блокировки счетов возможны как в классических банках, так и в EMI. Таковы реалии сегодняшнего дня. Как же быть, чтобы застраховать себя от проблем, связанных с неожиданной заморозкой счёта в EMI?
Чтобы предотвратить подобные ситуации, следует обеспечить возможность оперативно связаться с менеджером по работе с клиентами. Менеджер должен знать вас и понимать особенности вашего бизнеса. Связавшись с ним перед проведением транзакции, вы исключите риски блокировки счёта.
Подобное общение имеет двухсторонний характер. Менеджер, в свою очередь, также должен быть уверен в том, что сможет в нужный момент связаться с вами, и получить ответы на вопросы, возникшие у EMI по поводу вашего счёта, или — у банка-корреспондента относительно ваших транзакций. Если у представителей EMI сложится впечатление о вас как о серьёзном деловом человеке, который всегда готов быстро предоставить подтверждающие документы, то служба комплаенс, скорее всего, станет пропускать в будущем ваши неоднозначные транзакции, запросив после этого документы, а не просто замораживать счёт.
Подытожим
Итак, на основе всего вышесказанного, мы можем предложить уважаемым читателям следующие выводы:
- Частным лицам для большинства иностранных операций достаточно услуг PSP;
- Компаниям же требуется счёт в EMI, или в банке. А ещё лучше — иметь два счёта, для страховки на случай внезапной блокировки;
- В подавляющем большинстве случаев счёт EMI будет удовлетворять потребности в финансовых операциях. Кроме ситуаций, когда возникнет необходимость воспользоваться кредитными продуктами;
- Как правило, открытие счёта EMI занимает намного меньше времени, нежели открытие счёта в иностранном банке;
- Выбирая EMI или иностранный банк, очень желательно обратиться за консультацией к специалисту;
- Помните о резервировании и диверсификации! Сколь надёжными ни казались бы выбранные EMI или банк, всегда старайтесь иметь запасные варианты;
- Выбор конкретной EMI и страны зависит от ваших целей использования счёта. Для частых платежей и относительно небольших сумм транзакций проще и выгоднее открыть счёт в EMI. Если же необходимо сохранение средств и размещение их не на депозитах, предпочтительнее окажется традиционный банк.
Надеемся, наша статья помогла вам разобраться в различиях между платёжными системами и банками.
