Один из наших информационных материалов был посвящён различиям между классическими банками и платёжными системами EMI и PSP. Рассказав об отличиях, нельзя не упомянуть и о взаимодействии. Поэтому наш новый материал мы посвятим взаимоотношениям между банками и финтех-компаниями.
Несмотря на активное развитие и совершенствование финтех, говорить сегодня о полной замене банков платёжными сервисами не станет даже самый большой оптимист. В первую очередь, потому, что возможности, которые открывает банковская лицензия, куда шире, в сравнении с лицензией для компаний FinTech. Соответственно, и требования к банковской лицензии намного выше.
Банки, в отличие от финтех-компаний, имеют:
- Уже упомянутую лицензию с намного более широкими возможностями, позволяющую проводить операции между участниками платёжной системы;
- Намного более развитую инфраструктуру;
- Широкое разнообразие расчётных механизмов, доступ к прямому подключению к клиринговым и платёжным системам;
- Право на оказание полного спектра услуг: платёжные, инвестиционные, кредитные. В то время как платёжные системы не имеют возможности принимать депозитные вклады и оказывать кредитные услуги.
Более того, платёжные системы не только не могут конкурировать с банками по вышеуказанным причинам, но ещё и зависят от них:
- Средства клиентов финтех-компаний хранятся в банках;
- Для проведения платежей необходимо участие банка-корреспондента;
- Операции с наличными деньгами.
Широкие возможности и преимущества банков, между тем, не следует воспринимать как намёк на «ограниченность» финтех. Наоборот, некоторые плюсы банков при взгляде с другого угла трансформируются в минусы, добавляя тем самым преимуществ финтеху. FinTech, в отличие от банков, имеет такие важные достоинства:
- Требования регуляторов к FinTech упрощены, в сравнении с требованиями к банкам;
- Низкие расходы на персонал позволяют существенно снизить операционные расходы;
- Все процессы автоматизированы;
- Все услуги доступны в онлайн;
- Несложная бизнес-инфраструктура и автоматизация процессов, что делает всю инфраструктуру намного более гибкой.
Банк-как-услуга
Платёжные системы EMI и PSP остаются «привязаны» к банкам, да и само существование финтех без банков невозможно. Связка «банк←→финтех» имеет форму зависимости для платёжных систем, но работает она и в обратном направлении, стимулируя банки к развитию и расширению сферы услуг.
Банки ищут — и находят! — возможность не противостоять финтех-компаниям, а получать пользу от сотрудничества с ними. Банки получают выгоду от предоставления доступа финтех-компаниям к своей экосистеме. Развитую и сложную инфраструктуру банков стало возможно использовать как услугу. Так появилось понятие BaaS: Bank-as-a-Service, Банк-как-услуга.
Говоря упрощённо, BaaS для финтеха — это доступ к банковским услугам через одно подключение. Финтех-компания просто подключается к банку, и получает возможность открывать счета для клиентов и проводить транзакции. И для этого платёжной системе нет необходимости получать собственный доступ, скажем, к SWIFT, строить собственную инфраструктуру, и даже оформлять отдельную лицензию.
Нельзя сказать, что BaaS для финтех-компаний представляет собой идеальную форму сотрудничества с банками. К минусам можно отнести зависимость от одного поставщика услуг, отсутствие кастомизации, а также снижение выгоды для финтех с ростом числа клиентов.
Нельзя не сказать и о плюсах, таких, как быстрое получение доступа к широкому функционалу и предсказуемость расходов (ежемесячная оплата услуг поставщиков BaaS фиксирована).
Но общий прогноз для финтех-компаний достаточно позитивен. Очевидно, что банки активно превращаются в маркетплейсы, и в скором будущем мы станем свидетелями как полного обновления банковской системы, так и появления новых форм взаимодействия «новых банков» с финтех. Сотрудничество вместо конкуренции — вот девиз, под которым станет развиваться сектор финансовых услуг.
